Seguro complementario de salud: Todo lo que necesitas saber

Hace casi un año dejé el mundo del Diseño UX para medirme al mundo de desarrollo de producto. Esto ya era un reto de por sí, pero además, Betterfly me ofreció la oportunidad de tomar una carga en un equipo de desarrollo de Seguros. ¡Me dio terror!

Desde ahí he aprendido muchísimo sobre este mundo, que para muchos es desconocido, y he comprendido la importancia de que, tanto empresas como beneficiarios, comprendan su uso, coberturas y reembolsos, para que su experiencia sea significativamente mejor.  Hoy te cuento un poco de este aprendizaje. Partamos por lo básico.

¿Qué son los seguros complementarios? 

Un seguro complementario es un seguro de salud que, como dice su nombre, complementa lo reembolsado por tu previsión de salud, ya sea Fonasa o Isapre. 

Existen seguros complementarios individuales , que contratas tú mismo para ti; y colectivos , que son los más conocidos, que contratan empresas para sus trabajadores. Independiente de aquello, todos funcionan con un porcentaje de cobertura, topes anuales y topes por prestación, entre otros. Parece difícil, pero ¡Te lo explico bien simple!

¿Cómo funciona el seguro de salud complementario?

Veamos un ejemplo. Imaginemos que vas a una consulta médica que cuesta $30.000, y que, por ejemplo, tu Isapre cubre el 50% de ese valor, por lo que quedan $15.000 a tu propio costo. Ese 50% es la primera capa de cobertura, que paga tu Isapre o Fonasa. Después de esta capa, actúa el Seguro Complementario. 

En este caso, supongamos que tenemos un seguro complementario con cobertura del 80%, por lo que de los $15.000 restantes, cubre $12.000. Es decir, terminarías pagando sólo $3.000 por la consulta médica que originalmente costaba $30.000. Este cálculo y el reembolso es habitualmente automático con I-Med, que se calcula cuando pones tu huella digital en la caja al momento del pago en el centro médico; pero, para algunas prestaciones, el reembolso debe hacerse mediante una solicitud en la App o por Whatsapp de la aseguradora.  

Con este ejemplo, nos queda más claro por qué el Seguro Complementario es uno de los beneficios más tangibles y deseados por los trabajadores en Chile. 

¿En qué fijarse a la hora de elegir un seguro complementario de salud?

Cada seguro complementario, como dijimos antes, tiene diferente porcentaje de cobertura, diferentes topes anuales y/o por prestación, entre muchas otras variables. 

¿Qué significa esto? Básicamente, que incluso los seguros de porcentaje similar de distintas aseguradoras pueden llegar a cubrir montos muy diferentes frente al mismo procedimiento o consulta médica. Y es por esto que es sumamente importante conocer las principales variables que influyen en la cobertura de un seguro complementario para saber cuál seguro te conviene contratar. Te dejo un listado de todos los puntos a tener en cuenta. 

Conocer el porcentaje de cobertura 

Un seguro complementario de salud habitualmente puede cubrir 50%, 60%, 70% u 80%. Así, si tienes un seguro 80%, este cubrirá el 80% de lo que NO haya cubierto tu Isapre o Fonasa; PERO también hay que tener en cuenta el cálculo del BMI.

¿Cómo calcular el BMI?

La aplicación mínima de Isapre/Fonasa, expresa la cobertura mínima que el seguro complementario espera que la Isapre o Fonasa aplique sobre el costo original de la consulta. ¿En español? Si tu seguro complementario tiene un BMI del 60%, significa que, aunque la Isapre sólo cubre un 20% de una determinada consulta o prestación, se asumirá que se cubrirá mínimo 60% en la primera capa.

Volvamos al ejemplo anterior, pero ahora con BMI.

Imagina que tu colaborador o tú mismo vas a un especialista y la consulta cuesta $50.000. Tu Isapre cubre un 20%, por lo que queda un remanente de $40.000 a tu costo. 

Si tu seguro complementario es de 80%, pero con un BMI de 60%, éste asumirá que tu Isapre o Fonasa cubrió un 60% del costo, aunque en realidad sólo lo hizo en un 20%. Así, del total de $50.000 que costó la consulta, tu Isapre cubrirá $10.000 y el seguro complementario cubrirá $16.000 (es decir, el 80% de los $20.000 equivalentes al 40% del costo de la consulta, después de aplicar el BMI 60%). Finalmente, a ti te tocará pagar $50.000 – $10.000 – $16.000 = $24.000, lo que habitualmente se denomina “copago”.

Entender y conocer el BMI es sumamente relevante, porque en muchas ocasiones tenemos un Seguro “cobertura 100%” pero con BMI altos, donde al final nunca vemos el “100%” de la publicidad en nuestra cuenta. 

Estar atento al tope anual de cobertura 

Esta condición del seguro, es el monto máximo al que puede llegar la suma total de todos tus reembolsos indemnizados, después de un año desde la contratación. Funciona como una cuenta de ahorro, al que se le va restando cada reembolso por el que te has visto beneficiado. Este tope máximo es individual, por cada colaborador o carga familiar. 

Saber qué significa el tope por prestación o evento

Es el máximo de cobertura en UF, al que se puede optar por cada prestación o evento. 

¡OJO, acá ! Imaginemos que tienes un “muy buen” seguro, que cubre el 90%. Vas al psicólogo y haces el reembolso. Días después, ves tu App y sólo te cubre un 15% del valor de la consulta. Es un caso que muchos hemos vivido, y que puede ser por el tope por prestación.

Algunas prestaciones como salud mental, fonoaudiología y kinesiología, suelen tener topes por prestación más bajos que una consulta médica, por lo que se recomienda revisar este artículo a la hora de comparar seguros. 

Considerar contratar un seguro catastrófico

Si el tope anual es muy bajo, una forma de estar mejor protegido es contratar una cobertura catastrófica, que funciona como un suplemento adicional al seguro de salud, en caso de que tus gastos médicos sean tan costosos, que lleguen al tope antes del fin de año de la cobertura. Las coberturas catastróficas se pueden contratar individualmente, o para todo el grupo de trabajadores de una empresa.

Entender qué es el deducible de un seguro

Suele suceder que empiezas a hacer los primeros usos del seguro, después de haberlo contratado, y no te reembolsa; lo que ocurre es que está aplicando el deducible, que es el mínimo de gasto a pagar al principio para que comience a aplicar su cobertura “habitual”. 

Comúnmente el deducible se aplica al principio de cada año de cobertura en seguros colectivos contratados por empresas, y es individual de cada trabajador. Por ejemplo, es normal que tu deducible sea de UF 0,5 o UF 1, y que tengas que pagar de tu bolsillo ese copago para que empiece a funcionar tu seguro. 

Leer las reglas sobre las enfermedades preexistentes

Si en mi equipo tengo a alguien con diabetes u otra enfermedad, diagnosticada antes de contratar, ¿le cubrirá el seguro? 

Dependiente. Hay seguros con y sin cobertura de preexistencias. Los que cubren preexistencias suelen tener un costo más elevado, pero son recomendables para empresas en cuyos equipos hay personas con algunas enfermedades anteriores, sobre todo crónicas. De igual forma, se recomienda averiguar si existen restricciones. 

Informarse sobre la carga familiar 

Tengo hijos, ¿La cobertura de mi seguro los cubre a ellos también? Nuevamente, ¡depende! Usualmente se consideran “cargas familiares” a hij@sy pareja conviviente (ya sean casados ​​o no). La mayoría de los seguros complementarios admiten familiares directos, pero esto tiene un costo adicional , que puede cubrir al colaborador o la empresa . 

Ok, ya eres un experto en Seguro Complementario. ¿Y ahora qué sigue? 

Beneficios de contar con un seguro complementario para empresas

Un seguro complementario para tu empresa sin duda va a traer múltiples beneficios para tu equipo, entre ellos: 

• Atracción y retención de talento.
• Mayor compromiso con la empresa 
• Reducción del ausentismo
• Mejorar la relación con ex trabajadores, al mantener su seguro durante los primeros meses.

Si estás pensando en contratar un seguro de salud para tu empresa, sin duda un seguro complementario es la mejor opción, pero ¿En qué deberías fijarte al momento de buscar? 

¿Qué considerar antes de contratar el seguro para mi empresa?

Primero, en las variables que ya explicamos: Toma en consideración no sólo el precio por colaborador mensual, sino que también el tope anual, los topes por prestación, el BMI, el deducible, etc. 

¿Tienes un presupuesto muy limitado? Entonces mira los planos con “red cerrada” donde tus colaboradores podrán atenderse sólo en determinados centros de salud. 

¿Tienes personas con enfermedades crónicas en tu equipo? Entonces fíjate en planos que cubran preexistencias, son un poco más costosos pero así aseguras la salud de tus trabajadores. 

¿Tienes personas trabajando remoto desde diferentes países y quieres ofrecer el mismo beneficio? Entonces busca empresas o aseguradoras que sean capaces de ofrecer soluciones de seguros de salud multi-país. 

Llegó el momento de contratar un seguro complementario para tu empresa

En Chile existen plataformas digitales que permiten comparar seguros, donde puedes revisar en detalle las coberturas y variables de cada uno, en un lenguaje no-técnico que todos podemos entender, como es el caso de Betterfly que además de seguros, entregamos soluciones con beneficios para Mejorar los hábitos saludables , incluso si son multi-país o una PYME. 

¿Quieres soluciones de seguros de salud colectivo ahora mismo? ¡ Habla con un experto de Betterfly! Te resolvemos todas tus dudas.

Otras dudas acerca de los seguros complementarios

¿Es obligatorio tener un seguro complementario?

No es obligatorio contar con un seguro complementario, aunque como ya hemos repasado, es uno de los beneficios que más impacto tiene en el compromiso de los colaboradores. 

¿Cuántos colaboradores necesito tener para poder contratar un seguro complementario?

Algunos seguros complementarios diseñados especialmente para Pymes admiten empresas que tengan desde 5 colaboradores. ¡Hay muchas opciones disponibles independientemente del tamaño de tu compañía!